Большинство россиян пока не умеют рационально выбирать кредиты

Зачастую иррациональное поведение заемщиков обуславливается не только низкой финансовой грамотностью или неумением оценивать кредитные риски, но и отсутствием желания и возможности это делать.

НАФИ презентовало результаты исследования кредитного поведения граждан России. В целом на данную тематику уже сказано и написано настолько много, что может показаться, что на фоне нерадостных показателей и не внушающего оптимизма прироста просрочки и задолженности у розничного кредитования России элементарно нет будущего, и нет смысла писать о чем-то еще. И правда – когда лишь чуть больше половины заемщиков знает о существовании кредитной истории, пятая часть – какая организация регулирует финансовый рынок, больше 20% не видит ничего страшного в возможности допустить просрочку при обслуживании кредита и приблизительно столько же не способно оценивать уровень рисков, связанных с высокой закредитованностью, нелегко рассуждать о перспективах отрасли в оптимистическом ключе.

Однако, несмотря на значительное число проблем, связанных с не слишком рациональным кредитным поведением россиян, которые приносят вред и их личному бюджету, и поставщикам кредитных и иных финансовых услуг и продуктов, можно утверждать, что все они вполне решаемы.

В процессе исследования НАФИ, которое проведено при поддержке CGAP, подробно изучался вопрос, как потребители принимают решение о выборе кредита. Как действующим заемщикам, так и людям, никогда раньше не сталкивавшимся с кредитными продуктами, агентство предложило выбрать одну из пяти предложенных действительно существующих на рынке ссуд наличными. Материалы, представленные испытуемым, целиком соответствовали описанию этих продуктов в рекламных буклетах и на сайтах банков и МФО, при этом название финорганизации было от них скрыто.

По результатам подобного квазиэкспериментального исследования удалось выявить определенные характеристики кредитного поведения граждан, учет которых при разработке банковских и небанковских услуг и продуктов, а также рекомендаций регулятора и профессиональных ассоциаций способен улучшить ситуацию в финансовом секторе.

В первую очередь отметим довольно очевидный факт – без подсказки в виде названия организации потребители, как правило, не могут оценить ни надежность финучреждения, ни то, подходят ли им его условия. Описание кредитов и условий их предоставления потенциальные заемщики воспринимают, как априори чересчур сложные, чтобы была возможность что-то понять без помощи специалиста. Подобное отношение ведет к тому, что клиенты не видят смысла в тщательном изучении представленных материалов и сопоставлении условий и ориентируются исключительно на название или логотип.

Попав в ситуацию, когда нет спасительной подсказки, потребителям приходится все-таки начать изучать условия, и ключевыми факторами, влияющими на выбор продукта, здесь являются прозрачность условий (конкретно прописанные ставки, исходя из срока и суммы займа, вместо традиционной «вилки процентов» или даже относительно невысоких максимальных процентов) и возможность обдумать принятое решение в течение месяца с момента одобрения заявки.

Как видно, несмотря на неудовлетворительную финансовую грамотность, свойственную существенной части населения, большинство потенциальных заемщиков стараются при выборе ориентироваться на прозрачность условий кредитования, а также возможность контролировать свои расходы, связанные с обслуживанием ссуды.

Интересно, что возможность рассчитать платеж и размер переплаты на кредитном калькуляторе приводило к тому, что продукты МФО иногда выигрывали в глазах потребителей финансовых продуктов по сравнению с кредитами банков.

Большой объем текста, который написан под сносками и мелким шрифтом, оказывал негативное воздействие на выбор, даже в ситуации, если с их помощью заемщик мог больше узнать о продукте. В ходе исследования материалы с большим числом сносок участники эксперимента просто откладывали без каких-то попыток разобраться в них.

Скорее всего, подобное противоречивое отношение к информации можно объяснить тем, что кредиты традиционно воспринимаются российским населением негативно. Прежде всего, такое отношение – это следствие воспоминаний о стадии становления сегмента кредитования физлиц в начале нулевых. Истории банковских клиентов, столкнувшихся с последствиями снятия денег с кредитных карточек, такими как автоматическая отмена льготного периода, комиссия за обналичивание кредитных средств, скрытые комиссии, например, за погашение займа через определенные каналы внесения средств, привели к тому, что россияне боятся кредитов и ссудных договоров с дополнительными уточнениями, примечаниями и сносками.

Также один из факторов, отталкивавших заемщиков, – это наличие в тексте непонятных терминов, например, словосочетание «ежемесячная страховая выплата», несмотря на то, что сама банковская страховка не вызывала отторжения.

В целом изучение кредитного поведения граждан показало, что зачастую иррациональное поведение клиентов обусловлено не только низкой степенью финансовой грамотности или неспособностью анализировать риски, но и неимением возможности сделать это. Договоры и другие документы финансовых институтов – к примеру, сборники тарифов, зачастую не только не учитывают подготовку потенциальных и текущих клиентов, но и их социальные и психологические особенности.

Увы, в настоящее время большая часть рекламных и информационных материалов банков и других кредитных организаций выступают больше антирекламой для их авторов, несмотря на увеличивающуюся готовность клиентов разбираться в условиях. Простой и понятный язык, кредитные калькуляторы и возможность самому регулировать сумму платежа в зависимости от периода кредитования однажды станут главными факторами лояльности потребителей, и те финансовые организации, которые поставят эти проблемы во главу угла, сумеют существенно увеличить долю на рынке розничного кредитования.

Как правильно получить кредит под залог автомобиля

Банки готовы предложить своим клиентам большое количество кредитных программ. Условия предоставления кредита рассматриваются в индивидуальном порядке при учете платежеспособности и лояльности потенциального заемщика.

К тому же, можно воспользоваться стандартной программой кредитования, которая рассчитана на досрочное погашение кредита и имеет фиксированную ставку.

Все кредитные организации могут предложить потребительский кредит своим клиентам. Эта программа кредитования рассчитана Читать полностью…

Где взять кредит под залог автомобиля

В тех случаях, когда необходима крупная сумма денег, получить заем в банке будет непросто – придется предоставить кредиторам залог.

Сегодня все чаще соискатели в качестве обеспечения по кредиту стали предлагать свои автомобили.

Такой вид залогового займа пришел к нам из Америки, и появился в России лет десять назад. Сейчас это способ в краткие сроки получить крупную сумму финансовых средств как в банке, так и в Читать полностью…